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央行问卷调查:只有3.2%的居民认为目前房价“令人满意”买房选多长时间的贷款最合适?在许多人看来,欠银行的钱越久要付的利息越多,越不划算。但事实上,不过事实证明,在通货膨胀、货币贬值的情况下,延长贷款期限反而更省钱。
1.货币贬值,20年后月供不如现在值钱
按揭房贷20年和30年差别有多大?以贷款200万元为例,20年需支付114万元利息;贷款30年要182万元利息。114万和182万的利息占贷款总额50%以上,看上去很高,很多人由此决定:不能多给银行钱!有余钱的话买房一次付清,或者提前还清贷款。
但现实情况是,从90年代中国开放商业房贷以来,由于央行不断增发M2(广义货币)刺激经济,通货膨胀率逐步攀升。通胀率对按揭利率的影响不容小觑。在按揭买房中,商业贷款利率4.9%为名义利率,扣除通货膨胀率之后的利率为实际利率。中国的通货膨胀率有多高?精确的数字难以得到,但根据经济学理论,通货膨胀率保持在2.5%左右有利于刺激经济发展,按中国2.5%的通货膨胀率计算(实际情况高于这一数字),4.9%的名义利率对应的实际利率仅为2.4%左右。也就是说,看上去金额很高的贷款利息偿还起来其实没那么费劲。
一个具体的案例是,据媒体报道,2001年5月,颜洁在北京买了属于自己的第一套房。据她回忆,当时是用公积金贷了34万元,20年期,每月还款2100至2200元之间。按照今天的购买力水平,现在月供2200元比20年前轻松得多,她作为初代房奴成为了房贷政策的受益者。
延长贷款期限
2.延长贷款期限 把提前还贷的钱做别的投资
延长贷款期限还可以降低还款压力。由于贷款利率并没有看上去那么多,如果把节省的房贷钱用于投资其他优质标的,合理配置资产,还能获得额外收益。上述买房者颜洁由于“欠着银行的钱睡不好觉”,几年前选择提前还贷。随着北京房价快速上涨,她十分后悔:早知道房价还会涨,应该把还贷的钱再买一套房。
3.结语:通胀之下,30年房奴不一定比20年房奴压力大
贷款期限越长,月供金额越低。贷款30年的房奴虽然被“套牢”的时间久,但如果通货膨胀、货币贬值的情况一直延续,伴随工资收入上涨,越往后还贷压力越小,做30年的房奴不一定比20年的房奴压力更大。对于那些欠钱心不安的购房者,只能说:薅银行羊毛的机会不多,走过路过别错过。
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责任编辑: panqiuye
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